С традиционным представлением о вложениях в банках, когда деньги приносят проценты, может быть не все так просто в свете появления цифрового рубля. Инициатива Банка России по внедрению цифровой валюты становится все более реальной и, вероятно, коренным образом изменит существующую финансовую среду.
Конфликт интересов: банки и вкладчики
Анализ показывает, что до 20% депозитов потенциально могут быть перенаправлены на цифровую платформу. Это вызывает беспокойство у банков, которые ощущают угрозу от нового формата. На фоне таких изменений их диалоги становятся все более напряженными, вот лишь один из примеров:
— «Почему нам вообще нужен цифровой рубль?» — с трепетом спрашивает менеджер из небольшого банка.
— «Чтобы клиенты могли доверять валюте напрямую, а не вашим обещаниям», — сдержанно отвечает представитель Центробанка.
Цифровой рубль предлагает полную гарантию от Центробанка, нулевые комиссии и удобство использования, что делает его весьма привлекательным для большинства граждан.
Кто окажется в затруднительном положении?
Наиболее подвержены риску малые и региональные банки. Каждое перемещение 1 миллиарда в цифровой рубль обернется значительными потерями для них. Крупные банки, хотя и также встретят потери, смогут более эффективно адаптироваться к изменениям в системе.
Современные финансовые гиганты, несмотря на возможные потери, скорее всего, сохранят свою жизнеспособность, в то время как небольшие учреждения могут столкнуться с реальной угрозой к выживанию.
Способы выживания для банков
Госрегуляторы пока не стремятся упразднить традиционную банковскую систему, вводя цифровой рубль с процентной ставкой 0% и лимитом на счёт в 300 тысяч рублей в месяц, а также планируя поэтапный запуск. Это дает учреждениям время для адаптации.
Каков же будет первый шаг банков? Они, вероятно, начнут с повышения ставок по своим вкладам, чтобы заманить клиентов, которые могут задумываться о фиксированной доходности на уровне 30% годовых. Остальные механизмы адаптации, скорее всего, будут направлены на улучшение клиентского обслуживания и предложений.
Сегодня, когда на рынке присутствуют товары с такими процентами, вопрос о том, стоит ли переходить на цифровой рубль или оставаться верным старым способам вложения, становится более актуальным.
